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近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），向社會公開征求意見，意見反饋截止9月3日。其中，《辦法》取消個(gè)人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求，這一顯著調(diào)整引發(fā)廣泛關(guān)注。

提供清晰操作指引

《辦法》圍繞金融領(lǐng)域客戶盡職調(diào)查流程、身份資料及交易記錄保存、受益所有人識別等方面，提出多項(xiàng)細(xì)化要求，為金融機(jī)構(gòu)提供了清晰的操作指引。

值得關(guān)注的是，相較于2022年版監(jiān)管規(guī)則，《辦法》刪除了舊版第十條“商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途”的規(guī)定。

蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)對《證券日報(bào)》記者表示，此舉是通過“差異化管理”平衡效率與安全，既能提升客戶體驗(yàn)，簡化大額現(xiàn)金存取流程（無須額外提供資金來源或用途說明），提高辦理效率，也體現(xiàn)了監(jiān)管向“風(fēng)險(xiǎn)為本”模式轉(zhuǎn)變——強(qiáng)化對高風(fēng)險(xiǎn)客戶及交易的審查，簡化低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，以此優(yōu)化監(jiān)管資源配置，在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升金融服務(wù)可及性。

《辦法》明確規(guī)定，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)及從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在辦理為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實(shí)物貴金屬買賣、銷售金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)，交易金額人民幣5萬元以上或外幣等值1萬美元以上的，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報(bào)》記者表示，《辦法》的出臺明確了各類金融機(jī)構(gòu)在盡職調(diào)查、資料保存等方面的行為規(guī)范，強(qiáng)化了跨機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，推動(dòng)建立覆蓋賬戶開立、交易監(jiān)控的全周期監(jiān)測體系，加強(qiáng)對異常交易和資金異常流動(dòng)的監(jiān)測，對遏制洗錢和恐怖融資活動(dòng)將發(fā)揮關(guān)鍵作用。

高政揚(yáng)補(bǔ)充表示：“對銀行而言，這將推動(dòng)其從‘被動(dòng)合規(guī)’轉(zhuǎn)向‘主動(dòng)風(fēng)控’。一方面，需構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)分級體系，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施強(qiáng)化盡職調(diào)查；另一方面，可借助技術(shù)手段優(yōu)化低風(fēng)險(xiǎn)客戶的服務(wù)流程。短期內(nèi)可能推高合規(guī)成本，但長期來看，標(biāo)準(zhǔn)化流程將有助于降低操作誤差，提升風(fēng)險(xiǎn)識別的精準(zhǔn)度。”

反洗錢政策接連發(fā)布

《辦法》的制定主要基于三方面考量，一是落實(shí)《中華人民共和國反洗錢法》，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查及身份資料、交易記錄保存要求；二是滿足反洗錢國際評估應(yīng)對需求；三是提升金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查工作實(shí)效。

在《辦法》出臺前，監(jiān)管部門已針對細(xì)分領(lǐng)域密集出臺反洗錢規(guī)則。8月1日起，《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》正式生效，規(guī)范該領(lǐng)域相關(guān)工作；更早之前，中國人民銀行就《關(guān)于落實(shí)〈金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》《社會組織反恐怖融資管理辦法（修訂草案征求意見稿）》等公開征求意見。

高政揚(yáng)認(rèn)為，這些政策密集出臺，既體現(xiàn)了監(jiān)管體系的持續(xù)完善與風(fēng)險(xiǎn)防控精細(xì)化，通過針對性要求提升監(jiān)管精準(zhǔn)度，也構(gòu)建了覆蓋金融、貴金屬、社會組織等多領(lǐng)域的網(wǎng)格化防控布局，形成跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制。這將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)提升反洗錢合規(guī)能力，長遠(yuǎn)來看有助于增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，夯實(shí)金融市場穩(wěn)健性與可持續(xù)性。

從行業(yè)角度，高政揚(yáng)建議，銀行可通過技術(shù)賦能與流程優(yōu)化平衡短期合規(guī)成本與長期風(fēng)險(xiǎn)防控，借助智能化工具開發(fā)交易監(jiān)測系統(tǒng)，降低人工成本；實(shí)施分層管理，對高低風(fēng)險(xiǎn)客戶差異化施策，避免資源浪費(fèi)；將合規(guī)培訓(xùn)納入戰(zhàn)略，培養(yǎng)復(fù)合型風(fēng)控人才。