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2025年上半年，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入延續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但增速明顯放緩。

國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年上半年健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為6223億元，同比增長(zhǎng)2.32%，低于保險(xiǎn)業(yè)整體5.04%的增速，延續(xù)了自2019年以來(lái)的放緩態(tài)勢(shì)。

雖然近年來(lái)健康險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，人口老齡化、慢病負(fù)擔(dān)加重及醫(yī)保改革將長(zhǎng)期支撐健康險(xiǎn)需求，創(chuàng)新藥械保障與中端醫(yī)療險(xiǎn)等新產(chǎn)品有望成為增長(zhǎng)新動(dòng)能。未來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新、政策協(xié)同及服務(wù)升級(jí)將成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

此外，值得注意的是，健康險(xiǎn)內(nèi)部出現(xiàn)顯著分化，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司憑借短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)9.08%的同比增長(zhǎng)，而以長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)為主的人身險(xiǎn)公司上半年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速僅為0.15%。

健康險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為多層次保障體系的關(guān)鍵支柱，既能銜接基本醫(yī)保與高端醫(yī)療資源，又能以差異化產(chǎn)品填補(bǔ)保障缺口，助力緩解“看病貴”與醫(yī)?；鹂沙掷m(xù)性矛盾，為“三醫(yī)”協(xié)同治理向全周期、多層次升級(jí)提供市場(chǎng)支撐。

太平洋保險(xiǎn)與瑞士再保險(xiǎn)合作發(fā)布的《中國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)與展望》報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)規(guī)模從2014年的1587億元增長(zhǎng)至2024年的9773億元，年均復(fù)合增速達(dá)到20%，健康險(xiǎn)占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)比例由8%提升至17%，保費(fèi)GDP占比由0.2%提升至0.7%，保險(xiǎn)密度由116元提升至694元，健康險(xiǎn)保障程度顯著增強(qiáng)。

但《健康險(xiǎn)趨勢(shì)與展望》也指出，自2019年起，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速就呈現(xiàn)放緩趨勢(shì)。2022年至今，健康險(xiǎn)增速雖然有所反彈，但仍未恢復(fù)至疫情前水平。

監(jiān)管數(shù)據(jù)也可佐證近年來(lái)健康險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩這一事實(shí)。

國(guó)家金融監(jiān)管總局近日披露2025年上半年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況顯示，今年前6個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)達(dá)3.74萬(wàn)億元，較2024年同期增長(zhǎng)5.04%。而2025年1~6月，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6223億元，同比僅增長(zhǎng)2.32%。

通過(guò)數(shù)據(jù)可以看出，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速為2.32%，低于行業(yè)整體保費(fèi)增速的5.04%。

針對(duì)健康險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩這一現(xiàn)象，《報(bào)告》分析指出，當(dāng)前中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)面臨宏觀環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保、理賠等多方面的挑戰(zhàn)。

宏觀環(huán)境層面，由于經(jīng)濟(jì)增速放緩與收入預(yù)期減弱，消費(fèi)者削減非剛性支出，健康險(xiǎn)整體市場(chǎng)需求下降。利率下行加劇了重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的利差損風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管趨嚴(yán)對(duì)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，特別是渠道管理提出更高要求。

市場(chǎng)環(huán)境方面，政策性保險(xiǎn)（惠民保）與醫(yī)療險(xiǎn)同屬費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品，疊加惠民保低保費(fèi)、不限年齡/健康狀態(tài)的“普惠性”與政府的背書效應(yīng)，對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)形成一定沖擊。產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，由于數(shù)據(jù)有限，預(yù)測(cè)重疾/失能/失智發(fā)生率存在較高不確定性；政策導(dǎo)致對(duì)重疾定義的變化、失能失智認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)化缺失也增加了預(yù)測(cè)難度。此外，承保、理賠、護(hù)理給付等方面也都面臨一些挑戰(zhàn)。

未來(lái)仍可期

雖然最近幾年健康險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，但業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍有較大發(fā)展空間。

《報(bào)告》指出，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展亟需系統(tǒng)性舉措推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。政策方面，商業(yè)健康險(xiǎn)是構(gòu)建中國(guó)多層次醫(yī)療健康保障體系、滿足人民群眾多元化保障需求不可或缺的一環(huán)，也是深入推動(dòng)醫(yī)療改革、提高醫(yī)?；鹗褂眯实年P(guān)鍵措施。市場(chǎng)需求方面，慢性病負(fù)擔(dān)加重疊加人口老齡化、少子化趨勢(shì)，使得收入補(bǔ)償需求、護(hù)理需求持續(xù)加強(qiáng)。

與此同時(shí)，醫(yī)療改革也進(jìn)一步推動(dòng)了市場(chǎng)對(duì)醫(yī)保目錄外創(chuàng)新藥械的保障需求?！秷?bào)告》表示，為應(yīng)對(duì)健康險(xiǎn)面臨的全方位挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司與產(chǎn)業(yè)相關(guān)方應(yīng)共同做好政策銜接，全面掌握風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化和趨勢(shì)特征，為產(chǎn)品優(yōu)化定基礎(chǔ)。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后朱俊生教授向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，未來(lái)健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)空間將取決于產(chǎn)品創(chuàng)新、醫(yī)保與藥品準(zhǔn)入改革，以及商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)與監(jiān)管節(jié)奏。

“醫(yī)保覆蓋擴(kuò)大、創(chuàng)新藥支持、城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)范化將擴(kuò)大可保需求并促產(chǎn)品升級(jí)。”但朱俊生也表示，若監(jiān)管對(duì)定價(jià)、費(fèi)率等口徑嚴(yán)格，短期可能抑制部分產(chǎn)品擴(kuò)張。

此外，朱俊生表示，場(chǎng)景化產(chǎn)品（與醫(yī)院、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、企業(yè)團(tuán)體結(jié)合）和服務(wù)化（健康管理、慢病管理）將是健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)主線，長(zhǎng)期險(xiǎn)與短期險(xiǎn)的并舉可滿足不同需求。

對(duì)于健康險(xiǎn)如何發(fā)展，中國(guó)太平洋人壽原董事長(zhǎng)徐敬惠表示，保險(xiǎn)公司首先要堅(jiān)守保障本源，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器與社會(huì)穩(wěn)定器功能。同時(shí)，要提升服務(wù)品質(zhì)，優(yōu)化服務(wù)流程，建立綠通等團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，并推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新，探索AI在核保、理賠、健康管理中的應(yīng)用。此外，還要加強(qiáng)公眾教育，普及保險(xiǎn)知識(shí)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，通過(guò)普惠保險(xiǎn)覆蓋特殊群體。

多因素促財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)高增長(zhǎng)

在健康險(xiǎn)保費(fèi)整體增速放緩的同時(shí)，人身險(xiǎn)公司與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速出現(xiàn)明顯差異。

國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年上半年，人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為4614億元，同比增長(zhǎng)0.15%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為1609億元，同比增長(zhǎng)9.08%。

據(jù)了解，健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)三大類。其中，人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)產(chǎn)品以長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)為主，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)產(chǎn)品則以短期醫(yī)療險(xiǎn)為主。也就是說(shuō)，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)與短期醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展情況分別決定了人身險(xiǎn)公司與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入情況。

朱俊生認(rèn)為，上半年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)同比增速顯著高于人身險(xiǎn)公司是人身險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異（以醫(yī)療險(xiǎn)為主的增長(zhǎng)）、渠道與場(chǎng)景化拓展、監(jiān)管與政策推動(dòng)共同驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。

朱俊生解釋道，人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)口徑中，重大疾病險(xiǎn)、新單（含分紅型長(zhǎng)期產(chǎn)品）近年增速放緩；而財(cái)險(xiǎn)公司更多著力于短期醫(yī)療險(xiǎn)、城市商業(yè)醫(yī)保、門診/住院報(bào)銷類商品，以及企業(yè)員工團(tuán)體醫(yī)療等，屬于高頻、可快速擴(kuò)張的品類。

此外，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在場(chǎng)景化分銷（醫(yī)院合作、第三方平臺(tái)、企業(yè)團(tuán)體）推進(jìn)更快，能迅速擴(kuò)大保費(fèi)。人身險(xiǎn)公司以長(zhǎng)期險(xiǎn)為主，產(chǎn)品上報(bào)與定價(jià)更謹(jǐn)慎（尤其在利差和準(zhǔn)備金壓力下），導(dǎo)致短期增長(zhǎng)較慢，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司短期產(chǎn)品調(diào)整靈活，因而增速更高。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍也向記者分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)主要是短期醫(yī)療保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)主要包括醫(yī)療險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)公司面臨重疾險(xiǎn)增長(zhǎng)的困境，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極投入資源發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)，迎來(lái)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。

創(chuàng)新藥需求為健康險(xiǎn)注入新動(dòng)能

在人口老齡化加速、衛(wèi)生健康支出需求增長(zhǎng)、醫(yī)保改革持續(xù)推進(jìn)、醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步的背景下，健康險(xiǎn)市場(chǎng)正進(jìn)行產(chǎn)品迭代，首先是中端醫(yī)療險(xiǎn)的崛起。

方正證券金融行業(yè)首席分析師許旖珊分析，DRG/DIP支付方式改革的實(shí)施將刺激居民對(duì)更高質(zhì)量醫(yī)療以及自費(fèi)選擇更優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的需求，推動(dòng)件均保費(fèi)更高的中高端醫(yī)療險(xiǎn)銷售。

鎂信健康創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官?gòu)埿濐A(yù)測(cè)，未來(lái)5~10年，中端醫(yī)療險(xiǎn)有望成為繼百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保之后的第三增長(zhǎng)曲線，成為家庭健康支出的“剛需選項(xiàng)”。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已有多家保險(xiǎn)公司先后上線或更新升級(jí)的中端醫(yī)療險(xiǎn)20余款。

如2025年6月新華保險(xiǎn)與中再壽險(xiǎn)、鎂信健康聯(lián)手研發(fā)“醫(yī)藥無(wú)憂醫(yī)療保險(xiǎn)”，突破院內(nèi)用藥限制，將保障范圍延伸至住院及特定門急診期間院外購(gòu)買的藥品和醫(yī)療器械；2025年2月，眾安保險(xiǎn)全新推出“眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)”，無(wú)健康告知、0免賠、一般既往癥可賠、包含公立特需部責(zé)任及私立醫(yī)院等。

重疾不重（北京）健康科技有限公司董事長(zhǎng)丁云生表示，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，中端醫(yī)療險(xiǎn)可以成為獲客的流量工具。醫(yī)療險(xiǎn)理賠頻率高于壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能通過(guò)直付、綠通等醫(yī)療服務(wù)和健康管理服務(wù)增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，使得中端醫(yī)療險(xiǎn)客戶進(jìn)而成為年金險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶。

此外，居民對(duì)創(chuàng)新藥械等高端醫(yī)療需求也為健康險(xiǎn)發(fā)展注入新動(dòng)能。

今年7月，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同國(guó)家衛(wèi)健委印發(fā)了《支持創(chuàng)新藥高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》，要求加大商業(yè)健康險(xiǎn)支持力度，充分發(fā)揮其在多層次醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充和銜接作用，輔之以慈善捐贈(zèng)和醫(yī)療互助，與基本醫(yī)療保障共同構(gòu)成創(chuàng)新藥多元支付體系，有效提高創(chuàng)新藥品可及性。

上述文件同時(shí)提出“三除外”政策，包括商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新藥目錄藥品不計(jì)入基本醫(yī)保自費(fèi)率指標(biāo)和集采中選可替代品種監(jiān)測(cè)范圍，符合條件的商業(yè)健康險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的創(chuàng)新藥應(yīng)用病例可不納入按病種付費(fèi)范圍，經(jīng)審核評(píng)議程序后支付。

朱俊生表示，這不僅是對(duì)醫(yī)院用藥自由度的恢復(fù)，更是對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)責(zé)任邊界的清晰劃定與政策授權(quán)，為商業(yè)健康險(xiǎn)承擔(dān)高值創(chuàng)新藥支出提供了現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景和制度通道，商業(yè)健康險(xiǎn)的支付角色由此將更加活躍。