證券時報網(wǎng)
阮潤生
2025-08-13 23:05
今年以來，反洗錢嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)推進。進入8月，僅半個月不到的時間，就有8家銀行因反洗錢等多項違規(guī)被處以百萬元級罰款，其中上海銀行單筆罰沒金額超過2920萬元，并有多名高管被連帶追責(zé)。此前的6月，全國18個省級行政區(qū)共開出185張罰單，覆蓋銀行、支付機構(gòu)、保險機構(gòu)等57家機構(gòu)及113名個人，罰沒總額達(dá)7909.08萬元，單月罰單數(shù)量和金額雙雙創(chuàng)下紀(jì)錄。
在執(zhí)法密度不斷加強的同時，制度端也在加速完善。今年1月《反洗錢法》修訂實施至今剛滿半年，央行聯(lián)合兩大金融監(jiān)管部門再度推出更為細(xì)化的配套新規(guī)，將開戶、現(xiàn)金交易、理財銷售等環(huán)節(jié)納入全流程監(jiān)管。
多位業(yè)內(nèi)人士稱，在監(jiān)管持續(xù)加碼、制度快速迭代的背景下，銀行業(yè)正面臨一次從“被動應(yīng)對”到“主動防控”的全局性轉(zhuǎn)型。
罰單潮背后：反洗錢內(nèi)控短板暴露
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，僅8月以來，就有上海銀行、湖南湘江新區(qū)農(nóng)商行、安徽長豐農(nóng)商行、湖州吳興農(nóng)商行、貴州道真農(nóng)商行、珠海華潤銀行、廣東紫金農(nóng)商行、廣東揭西農(nóng)商行等8家銀行因涉及反洗錢等多項違規(guī)被處以百萬元級罰款。
8月1日，中國人民銀行公布的行政處罰信息顯示，上海銀行因“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額或可疑交易報告”等八項違規(guī)，被警告并沒收違法所得46.95萬元，同時處以2874.8萬元罰款，合計罰沒2921.75萬元；多名時任高管同步被追責(zé)，個人罰款金額從3萬元至14.2萬元不等。
僅一周后，珠海華潤銀行、廣東紫金農(nóng)商行、廣東揭西農(nóng)商行等多家廣東地區(qū)機構(gòu)接連領(lǐng)罰。其中，珠海華潤銀行被罰334.75萬元，4名高管被連帶處罰，違規(guī)類型與上海銀行高度相似——包括客戶身份識別不充分、大額及可疑交易報告缺失、信用信息管理不規(guī)范等。
拉長時間軸來看，反洗錢違規(guī)不止于中小銀行的范疇。今年以來，國有大行、股份制銀行也多次因客戶身份核查不完整、資料保存不合規(guī)或未及時報送可疑交易而收到高額罰單。
在6月的處罰高峰中，央行一次性集中公示72張機構(gòu)罰單。央行官網(wǎng)顯示，當(dāng)月罰單覆蓋全國18個省級行政區(qū)，罰沒金額合計約7909.08萬元，其中機構(gòu)罰款6530.23萬元，個人罰款219.55萬元。
記者注意到，河北、山東、湖南三省合計開出的68張罰單中，農(nóng)商行、農(nóng)信社占比超過八成，大型銀行地方分支機構(gòu)比例也不小。以河北為例，10家縣域機構(gòu)因“與身份不明客戶交易”“未按規(guī)定報送可疑交易”等問題被罰，單筆金額介于22萬元至221萬元之間。基層網(wǎng)點風(fēng)險控制薄弱、系統(tǒng)設(shè)施老化、人員流動頻繁，被認(rèn)為是監(jiān)管關(guān)注的主要原因。
博通咨詢首席分析師王蓬博表示，罰單背后凸顯了銀行在反洗錢內(nèi)控方面的兩大短板：一是反洗錢技術(shù)系統(tǒng)相對滯后，無法滿足對數(shù)據(jù)實時監(jiān)測和風(fēng)險識別的更高要求；二是系統(tǒng)與實際業(yè)務(wù)銜接不足，導(dǎo)致信息上報與客戶風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性不高。
金樂函數(shù)分析師廖鶴凱補充稱，大型銀行由于機構(gòu)鏈條長、業(yè)務(wù)范圍廣，總行對基層分支機構(gòu)的管控容易出現(xiàn)“鞭長莫及”，跨部門協(xié)作壁壘和“重業(yè)務(wù)輕合規(guī)”的考核機制，容易在執(zhí)行層面造成制度衰減，從而在高風(fēng)險客戶識別與管理環(huán)節(jié)留下隱患。
新規(guī)推動盡調(diào)要求全流程升級
嚴(yán)格執(zhí)法的另一面，是制度網(wǎng)絡(luò)的不斷織密。8月4日，中國人民銀行會同國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（下稱《新規(guī)》），在新修訂并于今年1月1日實施的《反洗錢法》基礎(chǔ)上，進一步細(xì)化各類金融機構(gòu)的盡職調(diào)查要求。
《新規(guī)》明確，銀行等機構(gòu)在開立賬戶、辦理大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)、銷售理財和保險產(chǎn)品等場景中，必須開展客戶盡職調(diào)查，登記并留存客戶有效身份證件復(fù)印件或影印件。對一次性交易金額達(dá)到人民幣5萬元或外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金匯款、實物貴金屬買賣等業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)需全面采集并核實客戶信息。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受記者采訪時表示，客戶盡職調(diào)查不僅是身份識別，更是“了解客戶”的過程，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、資金用途、風(fēng)險偏好等?！斑@是反洗錢和反恐怖融資的核心環(huán)節(jié)，也是金融機構(gòu)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工作?！?/p>
廖鶴凱認(rèn)為，當(dāng)下的反洗錢監(jiān)管已升級為“全景式、穿透式、智能化”的長期工程：覆蓋范圍從單點交易延伸到全場景、全流程，規(guī)則顆粒度更細(xì)，技術(shù)手段更智能，跨部門與跨境協(xié)作愈加緊密。在內(nèi)外形勢倒逼下，“高壓”態(tài)勢不是階段性措施，而將作為金融體系的新常態(tài)長期存在。
值得注意的是，《新規(guī)》體現(xiàn)出“區(qū)別對待、基于風(fēng)險”的原則：對低風(fēng)險客戶和業(yè)務(wù)關(guān)系，可以適度簡化調(diào)查流程，優(yōu)化客戶體驗、降低合規(guī)成本；而對高風(fēng)險情形，則要求更嚴(yán)格、深入地盡調(diào)措施。例如，對5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，未再“一刀切”要求登記資金來源和用途，而是結(jié)合風(fēng)險評估靈活執(zhí)行。
董希淼認(rèn)為，這一務(wù)實調(diào)整有助于減少金融機構(gòu)不必要的工作量，同時在防范風(fēng)險的前提下改善用戶體驗。“反洗錢不能只盯合規(guī)，還要考慮服務(wù)質(zhì)量和客戶感受?！?/p>
從被動應(yīng)對到主動防控
反洗錢業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨嚴(yán)與新規(guī)落地，將如何改變銀行各條線的運作方式？
首先，零售業(yè)務(wù)的開戶、存取款、理財銷售等環(huán)節(jié)將面臨更高的合規(guī)門檻?！坝绕涫腔鶎泳W(wǎng)點，必須在客戶接觸第一線完成詳盡的身份核查與信息留存，這對柜員和理財經(jīng)理的專業(yè)能力、合規(guī)意識提出了更高要求。”一位大行合規(guī)人士對記者表示。
其次，對公業(yè)務(wù)也將受到顯著影響。上述人士稱，大額資金劃轉(zhuǎn)、跨境結(jié)算等交易將被納入更高強度的盡職調(diào)查和監(jiān)控，銀行需要在不影響企業(yè)業(yè)務(wù)辦理效率的前提下，建立更靈活的合規(guī)審核機制。
最后，科技投入的重要性被進一步放大。王蓬博建議，銀行應(yīng)加大在大數(shù)據(jù)與人工智能方面的投入，通過多維度行為分析提升可疑交易識別的精準(zhǔn)度?！叭绻€依賴人工抽查和靜態(tài)規(guī)則，既跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展，也無法滿足監(jiān)管要求?！?/p>
“從戰(zhàn)略層面看，新規(guī)將倒逼銀行將反洗錢工作從‘被動應(yīng)對’轉(zhuǎn)向‘主動防控’?！?王蓬博表示，這不僅是技術(shù)和流程的升級，更是觀念的轉(zhuǎn)變——將合規(guī)視為核心競爭力的一部分，而不是業(yè)務(wù)的附屬成本。
董希淼則認(rèn)為，客戶盡職調(diào)查的完善，還可能帶來正向業(yè)務(wù)價值：一旦銀行對客戶信息和行為模式有了更清晰的畫像，就能在合規(guī)框架內(nèi)提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)。
不過，多位業(yè)內(nèi)人士也提醒，《新規(guī)》落地后執(zhí)行初期，部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)效率下降甚至客戶流失的風(fēng)險，特別是在中小銀行，合規(guī)投入與運營壓力的平衡將是現(xiàn)實考驗。
