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中央首次實(shí)施的個(gè)人消費(fèi)貸款“國(guó)補(bǔ)”，城商行、農(nóng)商行無(wú)緣首批經(jīng)辦機(jī)構(gòu)名單。

8月12日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》）。自2025年9月1日至2026年8月31日，居民個(gè)人在貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理的、實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)），可享受年貼息比例1個(gè)百分點(diǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，貼息金額最高不超過(guò)貸款合同利率的50%。

與此同時(shí)，財(cái)政貼息銀行名單也同步落地。六大國(guó)有銀行與十二家全國(guó)性股份制銀行入列，城商行、農(nóng)商行等地方性銀行集體缺席，即便是2024年末個(gè)人消費(fèi)貸規(guī)模位居全國(guó)前列的寧波銀行（3575億元）、江蘇銀行（3229億元）、北京銀行（2068億元），也未能躋身其中。

業(yè)內(nèi)人士表示，貼息名單決定了客戶能否直接獲得政策優(yōu)惠，這一初步安排對(duì)城商行、農(nóng)商行等中小銀行的沖擊不容小覷，或?qū)⒁l(fā)消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的新一輪洗牌。不過(guò)，名單外銀行并非沒有機(jī)會(huì)，它們可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)打造差異化優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，8月13日，在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷亦表示，政策到期后，還會(huì)開展效果評(píng)估，研究視情況延長(zhǎng)政策的期限，或擴(kuò)大支持范圍和調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。

貼息名單落地，地方銀行均未入局

過(guò)去幾年，個(gè)人消費(fèi)貸款已成為零售銀行的重要業(yè)務(wù)板塊之一。根據(jù)2024年年報(bào)數(shù)據(jù)，郵儲(chǔ)銀行以6139億元個(gè)人消費(fèi)貸款余額位居全國(guó)第一，比排名第二的建設(shè)銀行高出近680億元。股份行方面，招商銀行、平安銀行等憑借渠道與產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)，也占據(jù)了較大市場(chǎng)份額。

除此之外，多家城商行個(gè)人消費(fèi)貸規(guī)模亦躋身全國(guó)前列，5家城商行規(guī)模超過(guò)千億元。Wind數(shù)據(jù)顯示，2024年寧波銀行以3575億元的規(guī)模超過(guò)交通銀行（3303億元），江蘇銀行、北京銀行、南京銀行也高于浦發(fā)銀行、光大銀行、浙商銀行等多家全國(guó)性股份制銀行。

（2024年42家A股上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸規(guī)模，來(lái)源：Wind數(shù)據(jù)）

但在這份財(cái)政貼息名單中，地方銀行悉數(shù)缺席，上述超過(guò)千億規(guī)模的城商行均未能入局?！斑@項(xiàng)政策這次主要選擇的是全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)的、客戶規(guī)模較大的一些金融機(jī)構(gòu)?！绷吾?月13日在新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)。

對(duì)于未能進(jìn)入名單的銀行而言，錯(cuò)失財(cái)政貼息紅利無(wú)疑是一大挑戰(zhàn)。

財(cái)政貼息名單的“圈定”范圍，將直接影響消費(fèi)貸客戶流向。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這意味著，在政策實(shí)施期內(nèi)以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍拓展前，這些銀行的客戶將無(wú)法直接享受財(cái)政補(bǔ)貼。

“寧波銀行、江蘇銀行、北京銀行這類消費(fèi)貸規(guī)模數(shù)千億的城商行，都不在名單之內(nèi)?！比A東某城商行零售條線人士告訴記者，“客戶會(huì)很快感知到價(jià)格差異，優(yōu)質(zhì)客群會(huì)往名單內(nèi)銀行集中?！?/p>

財(cái)政貼息相當(dāng)于價(jià)格補(bǔ)貼。“以年化利率4%計(jì)算，1個(gè)百分點(diǎn)的貼息約等于客戶成本下降25%，對(duì)利率敏感型的優(yōu)質(zhì)借款人吸引力極大?！鼻笆鋈送琳f(shuō)。

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，貼息政策會(huì)加速市場(chǎng)集中度向大型銀行傾斜。招商證券銀行業(yè)首席分析師王先爽認(rèn)為，財(cái)政貼息直接降低資金成本，信貸（尤其是經(jīng)營(yíng)性貸款）有望率先回暖;國(guó)股行作為貼息業(yè)務(wù)的主渠道，市占率與流動(dòng)性同步受益。

“很多二三線城市，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)高度依賴本地銀行，如果名單外銀行失去價(jià)格優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)滲透率可能明顯下降。”另有城商行人士對(duì)記者表示。

《實(shí)施方案》雖提出，鼓勵(lì)地方財(cái)政結(jié)合本地實(shí)際，對(duì)其他經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予貼息支持，以擴(kuò)大政策覆蓋面，但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在當(dāng)前地方財(cái)政壓力普遍較大的情況下，除少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)外，大部分地方性銀行很難真正獲得這類補(bǔ)貼。

但名單外銀行并非沒有機(jī)會(huì)。

部分業(yè)內(nèi)人士建議，地方中小銀行可探索與名單內(nèi)銀行開展聯(lián)合貸款合作，以間接觸達(dá)政策紅利；同時(shí)，財(cái)政貼息并不覆蓋所有消費(fèi)場(chǎng)景，本地銀行依然可以在細(xì)分市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈金融等領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)勢(shì)；另外，一些客戶更在意審批速度、額度靈活性以及本地化服務(wù)，這些也正是地方銀行的強(qiáng)項(xiàng)。

集中度提升與風(fēng)控壓力并行

而對(duì)于名單內(nèi)的銀行來(lái)說(shuō)，從競(jìng)爭(zhēng)格局看，財(cái)政貼息無(wú)疑將為它們帶來(lái)天然獲客優(yōu)勢(shì)。多位股份行零售業(yè)務(wù)人士向記者表示，政策落地后，他們會(huì)通過(guò)聯(lián)合消費(fèi)場(chǎng)景營(yíng)銷、線上引流等方式盡快放大規(guī)模?！罢咂谥挥幸荒?，規(guī)模擴(kuò)張的窗口期很短?！?/p>

記者注意到，《實(shí)施方案》公布當(dāng)晚，農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行等多家“入選"銀行已火速公告將自9月1日起對(duì)符合要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息。比如興業(yè)銀行公告稱，正在抓緊制定有關(guān)操作指引、實(shí)施細(xì)則。

但隨之而來(lái)的，也是更高的風(fēng)控要求?！秾?shí)施方案》明確，貸款資金須實(shí)際用于消費(fèi)，不得流入房地產(chǎn)、股市、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。銀行需通過(guò)交易流水核查、商戶回單留存等方式，確保資金用途合規(guī)。

“貼息政策會(huì)讓監(jiān)管對(duì)貸后管理的要求顯著提升。”一位國(guó)有大行信貸管理部門人士表示，預(yù)計(jì)還會(huì)建立跨行信息共享機(jī)制，防止客戶在多家銀行重復(fù)享受貼息，封堵套利空間。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)對(duì)消費(fèi)者需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，提升信貸審批的科學(xué)性與準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過(guò)度授信。

財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅也在13日的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策支持的是消費(fèi)者合理的借貸需求和真實(shí)的消費(fèi)行為，如果借款人使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域，或其他違規(guī)套利行為，這些均不屬于政策支持范圍，將無(wú)法取得貼息資金。

此外，政策與不良貸款處置也存在聯(lián)動(dòng)。一旦貸款出現(xiàn)違約且本息無(wú)法足額收回，銀行可能需要按比例退還已領(lǐng)取的貼息。業(yè)內(nèi)擔(dān)心，這會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)部分高風(fēng)險(xiǎn)客戶的投放意愿下降，從而抬高審批門檻。

記者注意到，部分“入選”名單的銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率處于較高水平。其中，工商銀行達(dá)到2.39%，浦發(fā)銀行為2.28%。

（部分A股上市銀行2024年末個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款率情況，來(lái)源：Wind數(shù)據(jù)）

“規(guī)模沖刺和風(fēng)險(xiǎn)控制是天然的拉扯。政策初期可能刺激投放，但后期為達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的要求可能會(huì)倒逼業(yè)務(wù)收縮?！币晃还煞菪腥耸空f(shuō)，“財(cái)政貼息并不只是價(jià)格優(yōu)惠，更是一次市場(chǎng)格局的再分配。誰(shuí)能在政策窗口期既擴(kuò)大規(guī)模又把控風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)就能在下一輪市場(chǎng)洗牌中站在更有利的位置?！?/p>