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導(dǎo)讀：在薛洪言看來，兩項(xiàng)貸款貼息政策的疊加形成了“供需雙輪驅(qū)動”的協(xié)同效應(yīng)：個(gè)人消費(fèi)端通過降低信貸成本釋放汽車、家居等大宗消費(fèi)需求，為服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)造訂單增量；服務(wù)業(yè)企業(yè)端則通過貸款貼息緩解融資壓力...

繼《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實(shí)施方案》和《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》印發(fā)之后，國新辦舉行新聞發(fā)布會介紹兩項(xiàng)貸款貼息政策有關(guān)情況。

個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的申請條件是什么？具體辦理流程復(fù)不復(fù)雜？如何確保貼息資金真正用于支持消費(fèi)？發(fā)布會上，財(cái)政部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)了市場關(guān)切。

財(cái)政部副部長廖岷表示，兩項(xiàng)貸款貼息政策旨在通過進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政和金融協(xié)同，撬動更多信貸資金精準(zhǔn)投向消費(fèi)領(lǐng)域，降低居民和經(jīng)營主體的信貸成本，在保障和改善民生的同時(shí)，通過提振消費(fèi)暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的貼息對象為，居民使用的相關(guān)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分，包括單筆5萬元以下日常消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，大體為當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率水平的1/3，政策實(shí)施期為1年。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的貼息對象是向消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的銀行貸款，聚焦餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類主要消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域。貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，可以貼息1年，上述領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高是100萬元，單戶享受貼息最高1萬元。

根據(jù)此前公布的政策，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為6家國有大行、12家股份制銀行和5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)分別是深圳前海微眾銀行、重慶螞蟻消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融和中銀消費(fèi)金融。服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的經(jīng)辦銀行為21家全國性銀行，包括3家政策性銀行、6家國有大行、12家股份制銀行。

值得注意的是，城商行、農(nóng)商行等地方性銀行無緣首批名單，而在銀行之外，還有4家消費(fèi)金融公司入圍。對此，廖岷介紹，為保證政策服務(wù)于有真實(shí)借款需求的個(gè)人消費(fèi)者和服務(wù)業(yè)經(jīng)營者，兩項(xiàng)貸款貼息政策的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)非常重要，為此這項(xiàng)政策選擇的都是全國范圍經(jīng)營、客戶規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)。廖岷還稱，這兩項(xiàng)政策到期后，財(cái)政部還會開展效果評估，研究視情延長政策的期限，或擴(kuò)大支持范圍，和調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。

至于消金公司的入圍，素喜智研高級研究員蘇筱芮解讀稱，相較于傳統(tǒng)銀行相比，持牌消金公司覆蓋的消費(fèi)場景更加豐富、服務(wù)客群更為廣泛，能夠在政策落地實(shí)施過程中與名單當(dāng)中的全國性銀行形成有效互補(bǔ)。此外，政策明確規(guī)定貼息資金要實(shí)際用于消費(fèi)行為，與持牌消金公司具備的業(yè)務(wù)能力及積累高群高度匹配。

政策設(shè)計(jì)遵循簡便易行的原則

市場的一大關(guān)切是，兩項(xiàng)貸款貼息的申請條件有哪些？財(cái)政部金融司司長于紅介紹，總體來看，這兩項(xiàng)貸款貼息政策涉及的側(cè)重點(diǎn)都是廣覆蓋、低門檻，也沒有設(shè)置復(fù)雜的申請程序，盡量讓大家做到“省錢又省心”，只需要滿足一些基本的、必要的條件，就可享受政策的支持，確保精準(zhǔn)發(fā)揮提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策效果。

“首先，居民享受個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的條件，核心是要有真實(shí)的消費(fèi)行為?！庇诩t表示，從今年9月開始的一年時(shí)間里，無論是日常生活性的小額消費(fèi)，還是買車、裝修、購置家具家電或手機(jī)電腦等較大額度的商品消費(fèi)，或者是旅游、養(yǎng)老、生育、教培、醫(yī)療等服務(wù)消費(fèi)，只要是在相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得了消費(fèi)貸款，其中實(shí)實(shí)在在花出去用于消費(fèi)的部分，都可以享受貼息支持，每人單筆消費(fèi)最高享受的貸款貼息是500元，多筆消費(fèi)可以疊加享受。

關(guān)于執(zhí)行的具體規(guī)則，于紅介紹，對于單筆5萬元以下的消費(fèi)，按照實(shí)際金額計(jì)算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元為上限來計(jì)算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費(fèi)的貼息以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息是3000元。

于紅表示，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策支持的是消費(fèi)者合理的借貸需求和真實(shí)的消費(fèi)行為，如果借款人使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于一些非消費(fèi)領(lǐng)域，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。

對于服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息的條件，于紅表示，核心是要將貸款資金用于經(jīng)營活動?！短嵴裣M(fèi)專項(xiàng)行動方案》是今年3月16日公開發(fā)布的，對于餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體而言，從今年3月16日到年底的時(shí)間里，只要與銀行簽訂貸款合同，而且已收到貸款資金的這些經(jīng)營主體，都可享受最長1年的貼息，貸款期限不足一年的，按照實(shí)際期限來進(jìn)行貼息。

于紅強(qiáng)調(diào)，貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營活動，例如拓展空間、優(yōu)化布局、提升硬件、增加業(yè)態(tài)、人員培訓(xùn)、產(chǎn)品研發(fā)等，重點(diǎn)是要改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力，不能用于投資理財(cái)和套利活動。

辦理流程方面，于紅介紹，這兩項(xiàng)貸款貼息政策設(shè)計(jì)都遵循了簡便易行的原則，貼息資金的申請、審核等工作，均由貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和地方政府的相關(guān)部門來完成，力求最大限度地減輕借款人的操作負(fù)擔(dān)。

享受個(gè)人消費(fèi)貸款貼息，借款人在申請個(gè)人消費(fèi)貸款簽訂相關(guān)貸款合同的同時(shí)，只需要增加一個(gè)操作，就是要授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。對于已經(jīng)簽訂的貸款，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過簽訂補(bǔ)充協(xié)議等方式來取得借款人的相關(guān)授權(quán)。

享受服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息，借款主體同樣不需要進(jìn)行貼息的申請，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款就行。經(jīng)辦銀行收到財(cái)政貼息資金以后，對經(jīng)營主體已經(jīng)支付的利息，一次性向經(jīng)營主體返還對應(yīng)的貼息資金；對于經(jīng)營主體未來需支付的利息，貸款經(jīng)辦銀行在后續(xù)按期收取時(shí)，直接扣除對應(yīng)的貼息資金。

對貼息資金實(shí)行全流程管控

資金流向也是市場的關(guān)切之一，如何確保財(cái)政資金用好用到位？廖岷回應(yīng)稱，財(cái)政貼息資金的使用管理要遵循資金安全和“?？顚Ｓ谩钡脑瓌t。為此，中央和地方財(cái)政部門將按要求做好貼息政策的審核、撥付、清算等各項(xiàng)工作，對貼息資金實(shí)行全流程管控，同時(shí)還建立了政府部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間的溝通聯(lián)系機(jī)制，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貼息資金使用管理中存在的問題。政策執(zhí)行期滿后，財(cái)政部門將會同金融監(jiān)管總局，組織對貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金的申請、審核、清算等情況開展核查，對發(fā)現(xiàn)的情況，財(cái)政部將依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

借款人的合理使用也是政策落地生效的關(guān)鍵之一。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼建議，對居民而言，申請個(gè)人消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利；要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要申請消費(fèi)貸款，量力而行、合理適度，切不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意申請，并將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。經(jīng)營主體要確保將貸款資金用于開展合規(guī)經(jīng)營活動，居民申請消費(fèi)貸款應(yīng)用于合理消費(fèi)，不得違規(guī)用于投資理財(cái)?shù)扔猛尽?/p>

董希淼還稱，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。同時(shí)，利用金融科技工具完善風(fēng)控模型和算法，根據(jù)消費(fèi)者職業(yè)、收入、負(fù)債、信用等準(zhǔn)確判斷還款能力，提升風(fēng)險(xiǎn)防控有效性；進(jìn)一步加強(qiáng)對貸款用途和資金流向的管控，確保相關(guān)貸款不被挪用，貼息資金不被套取；對消費(fèi)者需求進(jìn)行全面分析，提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升信貸審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少過度授信和“多頭借貸”現(xiàn)象，保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

值得注意的是，在《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》出爐后，6家國有大行和多家股份行火速響應(yīng)，將根據(jù)要求，結(jié)合相關(guān)實(shí)施方案和自身情況，制定相關(guān)業(yè)務(wù)流程；并將自2025年9月1日起，對符合要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息。

蘇商銀行特約研究員薛洪言告訴記者，銀行積極落實(shí)貼息政策，反映出其對宏觀經(jīng)濟(jì)政策的快速響應(yīng)能力、市場化經(jīng)營的靈活性以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向性。作為政策傳導(dǎo)的重要樞紐，銀行通過第一時(shí)間發(fā)布公告并明確市場化、法治化推進(jìn)原則，既體現(xiàn)了對監(jiān)管要求的嚴(yán)格執(zhí)行，也展現(xiàn)了其通過政策紅利拓展業(yè)務(wù)的主動性，同時(shí)凸顯了在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下助力消費(fèi)復(fù)蘇與企業(yè)紓困的責(zé)任意識。

在薛洪言看來，兩項(xiàng)貸款貼息政策的疊加形成了“供需雙輪驅(qū)動”的協(xié)同效應(yīng)：個(gè)人消費(fèi)端通過降低信貸成本釋放汽車、家居等大宗消費(fèi)需求，為服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)造訂單增量；服務(wù)業(yè)企業(yè)端則通過貸款貼息緩解融資壓力，提升產(chǎn)能與服務(wù)供給能力，二者形成“消費(fèi)需求擴(kuò)張—企業(yè)營收改善—就業(yè)崗位增加—居民收入提升—消費(fèi)能力增強(qiáng)”的正向循環(huán)，共同疏通經(jīng)濟(jì)的循環(huán)堵點(diǎn)。